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대출FAQ |
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| 금리가 너무 비싼 것 아니에요? (대출 금리비교) |
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현금서비스 : 연 12~28% 내외 (결제일에 원금을 일시상환을 해야 함)
카드론 : 연 15~25% (현금서비스가 과도하면 거의 불가능)
할부금융사(캐피탈) : 연 20~35% (대출조건이 까다로움)
상호저축은행 : 연 20~60% (만기에 원금을 일시상환 해야 함)
채무통합론 : 연 20~24% (원리금 균등분할상환)
위에서 보다시피 단순 금리만 따진다면 타금융권의 대출이 금리가 낮습니다.
그러나 대출신청자는 저금리의 대출상품을 이용할 조건이 되지 못한 경우가 대다수입니다.
비록 상호저축은행은 대출조건이 비교적 까다롭지 않지만 대부분의 상품이 연 60%이며
상환방식에서 원리금 균등분할 상환방식의 가주카드출과는 큰 차이가 있습니다.
다음은 상호저축은행과의 금리와 상환방식에 따른 납부금액을 비교하는 예시표입니다.
: 채무통합론의 경우(1,000만원을 대출받을 경우)
금융사
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상환방식
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기간
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금리
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월납부액
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만기납부액
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총납입액
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상호저축은행
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만기 일시 상환
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24개월
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25%
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21만원
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1,021만원
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1,500만원
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| 상호저축은행 |
만기 일시 상환
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24개월
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35%
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29만원
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1,029만원
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1,696만원
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| 채무통합론 |
원리금 균등분할 상환 |
24개월 |
42% |
62만원 |
62만원 |
1,495만원 |
만기 일시 상환방식은 만기시 대출받았던 원금을 일시에 상환해야하므로 목돈을 준비하지
못한 경우 재대출을 받거나 대출연장을 해야하는 부담이 있습니다.
그러나 원리금 균등분할 상환방식은 만기 일시상환에
비하여 월납입액은 많지만 매월 원
금이 줄어듦으로서 위의 표에서와 같이 금리가 더 높은데도 불구하고 결국 본인이 납부해야
할 금액은 더 작은 실질 체감이자 인하효과가 있으며
또한 만기시 원금을 납부하는
부담이 없습니다. |
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| 단기악성 채무란 ?
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신용카드대금을 결제하지 못함으로 인한 속칭 돌려막기 등으로 발생하는 단기채무(이자율이
약 연1x~ 2x%로서 이자율은 높지 않으나 단기에 일시 상환해야 하는 부담이 따르는 채무) , 여러 개의
카드를 이용하다 결제일에 상환이 불가능한 경우의 채무, 또는 여러 금융권으로부터 소액으로 받은 고리의 다중채무를
뜻합니다.
대부분의 단기/악성 채무는 처음에는 소액으로 시작되었다가 차차 상환할 금액이 많아져 또 다른 대출을 받게 됨으로써
결국 본인의 부채는 눈덩이처럼 늘어나게 됩니다. 특히 돌려 막기의 경우 통상적인 표현으로 이자가 이자를 낳는
경우가 발생하여 상환할 금액만 계속 늘어날 수 있습니다.
가주카드에서는 이러한 채무를 일시에 상환하고 채무상환을 위한 창구를 일원화하여 고객본인의 채무관리에 용이하도록
해드립니다. |
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| 카드론에 대하여 알고싶습니다.
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카드론특징
신용카드 회사 또는 신용카드사와 업무제휴를 맺은 은행에서 카드회원을 대상으로 신청자의 신용도, 카드실적 등을
고려해 대출을 해주는 상품입니다.
카드론 한도책정
- 대상 : 신용카드 회원
- 자격조건 : 일정 기간이 지나야 카드론의 이용이 가능하지만 가입과 동시에 대출자격을 주기도
합니다.
- 금리 : 대체적으로 높은 편(다른 기관의 대출 상품보다 평균 2~5% 정도 높음)
- 취급 수수료 : 대출기간을 연장할 때마다 추가 부담해야 합니다.
- 상환방법 : 일시상환 또는 분할상환(은행계 카드론은 마이너스대출 형식으로 수시상환가능)
카드론의 종류
신용카드 회원의 신용등급과 카드 거래실적, 담보 내용에 따라 책정됩니다.
신용대출은 본인의 신용등급에 의해 한도가 제한되지만 담보대출의 경우 담보에 따라 대출한도가 늘어날 수 있습니다.
※ 신용등급 : 신용카드회사의 내부규정에 의한 기준으로 등급이 정해집니다. 카드 이용실적이 많고 연체 없이
사용할 경우 상위등급으로 상향조정이 수월합니다.
신용대출 : 카드등급 및 결제실적에 따라 일정금액 까지는 보증인
없이 본인의 신용만으로 대출이
가능하며 금융기관에 따라서는 신용상태가 양호한 연대보증인을
요구할 수 있습니다.
담보대출 : 금리, 취급수수료가 신용대출 보다 저렴하며 대출한도는
담보물의 감정평가액에 의해
정해집니다. 대출금액이 많고 기간이 길다면 담보대출이
유리합니다. |
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| 대환대출에 대하여 알려주세요! |
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대환대출 이란 카드사에서
밀린 연체금을 대출로 전환해주어 카드연체자가 신용불량자로 등록이 되는 것을 예방할 수 있게 하고 과다한 카드
연체 이자를 저렴한 대출이자로 채권을 상환토록 해주는 제도입니다.
하지만 대환대출을 받으면 그 기록이 길게는 10년 동안 해당 금융회사에 남으므로 대환대출을 받으면 금융기관에서
신용이 좋지 않은 것으로 판단해서 카드발급이나 대출을 꺼리게 됩니다.
그러므로 대환대출 신청은 신중히 하셔야 하며 카드대금이 연체되는 경우에는 연체금을 분할상환할 수 있는 방법을
강구하거나 아니면 연체발생 이전에 대출을 받아 연체가 생기지 않게 하는 것이 좋은 방법입니다. 참고로 대환대출은
아무나 받을 수 있는 것이 아니라 연체시점까지 신용도가 좋아야 하며 잦은 연체자나 악성 연체자의 경우 대환대출을
받기가 어려우며, 보통 연대보증인을 요구합니다.
리볼빙이나 할부전환제를 이용하지 못해 연체자로 분류된 카드회원이라면 각 카드사들이 운영하는 연체금 대환대출제를
이용해볼 만합니다. 이 제도는 카드사로부터 대출을 받은 후 연체금액을 갚는 방식입니다. 카드회원으로선 연체금을
갚지 못해 신용불량자가 되는 것을 피할 수 있고 카드사로선 부실채권을 줄이는 장점이 있습니다.
대환대출 상환기간은 3~60개월이며 이자율은 연 19%에 이르며, 대출시 보증인을 요구하는 카드사가 대부분입니다.
주의할 점은 모든 신용카드 회원이 대환대출서비스를 받을 수 있는 것은 아니라는 점입니다.
연체시점 이전까지 신용도가 우수한 고객만이 대환대출을 받을 수 있으며 기본적으로 카드2개월 연체중으로 신용이
좋은 경우 대환대출로 전환이 가능합니다. 다행이 최근에 금융사별로 개인워크아웃제도를 실시 중 입니다. 조건이
많이 완화되었으니 확인해보세요~! |
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| 마이너스 대출이란 무엇입니까?
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마이너스 대출 은 입출금이
자유로운 통장을 거래하는 고객에게 거래기간과 대출한도를 미리 약정해 두시고 그 기간과 한도내에서 자유롭게 입.출금을
할 수 있는 대출입니다.
통장에 대출금이 한꺼번에 입급되는것이 아니라 잔액이 0이더라도 마이너스로 표시되며 인출이 가능하며 상환도 기간내에
자유롭게 상환하실수 있습니다.
마이너스대출의 경우 이율이 비교적 낮고(약 10~13%) 보증인이 불필요하며 마이너스로 사용한 대출금액에 대해서만
이자가 발생하므로 이용이 편리합니다. 그러므로 은행거래가 활발할 때 미리 마련해두면 좋습니다.
대출대상
은행에서 평가하는 신용도 평가에서 일정기준이 되어야 하며 신용도가 일정기준에 미달하는 경우에는 은행거래 실적이
양호하다고 하더라도 대출이 불가능합니다. 오히려 거래 실적이 전혀 없어도 신용도가 양호하다면 일정금액 (보통
3천만원 ~ 5천만원)까지 는 마이너스대출이 가능합니다.
준비서류
본인확인서류 : 주민등록증, 운전면허증 등 신분증명서류
본인 및 보증인 자격확인서류 : 재직증명서, 근로소득원천징수영증, 재산세납부영수증 또는
부동산등기부등본 등 담보제공시 담보 관련서류 : 부동산등기부등본, 토지대장,건축물관리대장, 토지이용계획 확인원,인감증명서,인감도장,기타
담보관련 서류 |
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| 신용대출은 무엇입니까? |
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신용대출 이란 담보가 없거나 담보물건의
대출 가능 한도를 초과하는 대출부분에 대하여 보증인 없이 채무자 자신의 신용에 의하여 물적담보없이 대출 받는
것을 말합니다.
넓은 의미에서는 보증인을 세우는 대출도 신용대출에 속하지만, 보통 신용대출 이라고 할 경우 자기신용에 의한
대출을 의미하게 됩니다.
신용대출 대상은 직업, 소득, 거래실적, 인적사항, 재산상태 등 다양한 기준에 의해 등급별로 구분됩니다.
직업구분, 재산상태 등의 조건에서 불리한 사람도 성실하게 주거래를 정하여 집중적이고 지속적으로 거래하면 신용등급을
올릴 수 있습니다.
일반적인 대출한도는 (자기의 신용대출 한도 - 이미 대출 받은 신용대출 금액 - 타인에 대한 대출 보증금액)내에서
보통 300만원 정도에서부터 5,000만원까지 등급별로 대출한도를 정하고 있습니다.
금리는 금융권이나 신용도에 따라 다르긴 하지만 은행이 10% 내외이며 카드사 및 캐피탈의 경우 약 10 ~
18%, 상호저축은행은 약 35 ~ 60%, 그리고 사금융업체가 약 40~66% 정도입니다.
(새로 제정된 대부업법에 따르면 최고금리는 연리 66%까지 가능합니다. 만일 이를 초과하는 업체가 있다면 이것은
불법이므로 금융감독원으로 신고바랍니다.)
또한 각 금융기관마다 신용대출 자격 기준표에 의한 등급에 따라 정하고 있습니다. 대출한도의 평가방법은 기관마다
달라서 직업과 소득별 등급으로 한도를 정하는 경우와 거래실적까지 평가하여 등급을 정하는 경우, 그리고 여러
가지를 종합적으로 평가하는 평가시스템에 의하여 등급을 정하는 방법이 있습니다.
신용대출의 경우는 대출한도를 엄격히 관리하여 채무자의 타 금융기관 대출과 타인에 대한 보증채무까지 한도에 포함시키는
경우가 대부분이므로 보증을 서는 것도 깊이 생각한 후 결정하시는 것이 좋습니다.
신용대출의 경우 각 금융사에서 채무자의 신용을 평가함에 있어 미래의 대출 상환 가능성을 중시하며, 이것은 금융권에서
가장 꺼리는 대출상품이기도 합니다. 그러므로 실제로는 대출 받기가 매우 어려운 대출 상품이기도 합니다.
그러므로 본인의 조건을 고려하여 대출이 가능한 금융권에서부터 대출을 받으시는 것이 가장 유리합니다. |
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| 담보대출이란 무엇이며 담보에는 무엇이 있습니까?
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담보대출 에서 담보란 대출이 부실화된
경우 현금화 하여 대출금 회수에 충당할 수 있는 것을 말합니다.
담보에는 인적담보(보증인)와 물적담보(부동산 등 물건)가 있으며, 금융거래에서 담보란 다른 채권자에 대하여
우선적으로 대출금 회수를 할 수 있는 우선변제권이 보장 될 수 있는 물적담보를 주로 말합니다.
일반적으로 은행, 보험사, 카드사, 할부금융회사(캐피탈)에서 담보대출이 가능하며 대출한도는 담보물에 따라 차이는
있지만 5,000만원 이상의 고액이 가능하며, 상대적으로 금융기관중 가장 저금리(일반적으로 6~13%)입니다.
특히 주거래은행으로 담보대출을 신청하시면 상대적으로 많은 혜택을 보실 수 있습니다.
담보대출의 특징은 - 모든 금융기관에서 취급하고
있습니다.
- 금융기관에서 가장 선호하는 방법이기 때문에 대출받기가 매우 쉽습니다.
- 부동산 담보에 대한 담보권 설정과 관련하여 비용이 소요됩니다.
- 보통 감정가의 60~90%대로 형성이 됩니다.
(최근 아파트담보대출의 경우 80%에서 60%로
하향조정 되었습니다.)
필요한 대출금액이 크거나 다른 기대출 사항이 없고 담보물이 있으신 경우 담보대출이 가장 좋은 조건입니다. |
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| 대출상환방식은 어떠한 방법이 있나요?
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대출상환 방법은 대출 상품과 금융기관에
따라 다소 차이가 있습니다.
만기일시상환
대출의 만기가 될 때까지 이자만 지급하시다가, 대출 만기에 원금 전액과 마지막 달 이자를 갚는 방법이며 상호저축은행이
대표적인 금융권입니다.
원금 균등분할 상환
대출 원금을 대출 기간의 총 달 수로 나누어 매월 일정 금액을 상환하시고, 이자는 남은 대출 잔액에 대해서
매달 상환하시는 방법입니다. 신용카드사가 대표적이며 매달 상환해야하는 원금 금액은 일정하나, 이자는 매달 줄어드는
특성이 있습니다.
원리금 균등분할 상환
대출 원금과 총 이자를 합산한 후 대출 기간으로 나누어 대출 만기까지 매달 일정액을 상환하시는 방법입니다.
이것은 매달 상환해야하는 원금과 이자 즉, 원리금이 매월 균일하므로 본인의 채무관리에 용이하며 만기시 대출원금을
일시에 갚아야 하는 부담이 없습니다. 또한 만기 일시 상환 방식의 대출상품은 이자 납입 후 만기일에 전액원금을
상환하는 방식이므로 원금이 상환만료일까지 그대로 있기 때문에 원금에 대한 이자가 줄지 않는 반면 원리금 균등분할
상환방식은 매달 이자가 줄어들므로 실 납부금액은 동일 금리의 다른 대출상품보다 낮습니다.
거치 기간
일부 대출 상품은 일정 기간 (거치 기간)동안에는 이자만 지급하다가, 거치 기간이 끝나면 대출 원금과 이자에
대한 분할 상환 방식을 쓰기도 합니다. 대출 직후, 단기 자금 운용에 어려움이 예상된다면 고려해 보실 만한
상환 방법입니다. 단, 모든 대출 상품에 적용되는 방식이 아니기 때문에 꼭 확인해 보셔야 하는 사항입니다.
대출이자 납입 기준
선취 : 대출시 대출금에 대한 이자를 먼저 납입하는 방법입니다.(주로 기업대출, 외환대출시)
후취 : 대출을 받고 대출금을 사용한 후 이자를 납입하는 방법입니다.(주로 가계대출) |
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| 금융기관에서 대출신청시 주의사항
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대출 신청전에 확인할 사항입니다.
현재 나의 타기관 대출내력이 얼마인지, 신용도의 문제가 무엇인지?
대출 신청시 주의할 사항입니다.
은행이나 캐피탈등의 금융권에서 직접 신청하는 것은 괜찮지만 최근에 성행하고 있는 인터넷대출의 경우 불법적인
회사도 많은게 사실입니다.
그러므로 사업자등록증을 확인하여 금융업이나 금고업으로 신고되어 있는지 확인이 필요하며 특히 별도의 수수료를
요구할 경우 확인이 필요합니다.
대출 신청이 완료되면, 얼마나 있어야 대출이 됩니까?
대출의 소요되는 시간은 금융사나 대출상품에 따라 천차만별이며, 최근에 많은 이용이 늘고있는 저축은행의 경우
신청후 2~4일 정도 소요됩니다.
불법적인 회사로 인해 피해를 입었을때에는?
혹시라도 불법업체에 피해를 입었다면
한국소비자보호원 ☏ 02-3460-3000 /http://www.cpb.or.kr/
금융감독원 ☏ 02-3771-5687~5691 / http://www.fss.or.kr 으로 문의하시기
바랍니다. |
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취급수수료 : 없음
